ЧТО ВЫГОДНЕЕ: Ипотека или Аренда?

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

Универсального ответа на вопрос о выгодности аренды перед ипотекой, или наоборот, не существует. Поиск ответа должен быть комплексным. Разные аспекты этого выбора, а также расчёт финансовой составляющей на конкретном примере, разберём в статье.

Этот вопрос задают себе миллионы людей, не имеющих возможность купить собственное жильё. Одни утверждают, что ипотека – это слишком дорого.

За несколько лет кредита расходы на покупку квартиры увеличиваются вдвое из-за переплаты по процентам.

Другие считают, что аренда невыгодна, так как арендные платежи просто регулярно пополняют доходы арендодателя, а снимать жильё и одновременно копить деньги на свою квартиру очень тяжело финансово.

Дело в том, что однозначного ответа не существует. Для конкретного человека он будет зависеть от множества факторов: жизненных планов, семейного положения, уровня доходов, региона проживания и других. Немаловажную роль здесь играет и потребность конкретного человека именно в собственном жилье, а не в физическом месте для проживания. Разберём данный вопрос с разных точек зрения.

Сравним на конкретном примере расходы на приобретение квартиры в ипотеку и расходы на аренду недвижимости.

Для расчёта будет использован калькулятор.

В качестве исходных данных примем условия:

  • 1-ком. квартира в Москве стоимостью 5 млн. руб.;
  • срок кредита – 10 лет;
  • наличие накоплений для первоначального взноса в размере 20 % — 1 млн. руб.;
  • средняя ставка по кредиту – 10 % (прогноз данных ЦБ РФ на конец 2019 года);
  • коммунальные платежи – 4 000 руб.;
  • оптимистичный уровень инфляции – 4 % (исходя из прогнозных данных Минэкономразвития).

При постановке данных в ипотечный калькулятор получим:

  • ежемесячный платеж – 52 880 руб.;
  • переплата за весь срок – 2 341 370 руб.

С учётом всех расходов к 2027 году квартира обойдется в 8 033 450 руб., а именно:

  1. Ипотечные расходы – 7 341 370 руб.
  2. Расходы по налогу на имущество за 10 лет (примерно 1 500 руб. в год) – 15 000 руб.
  3. Страхование (примерно 10 000 рублей в год) – 100 000 руб.
  4. Коммунальные платежи – 570 080 руб.
  • арендная плата за однокомнатную квартиру на окраине Москвы – 24 000 руб. (23 000 руб. средняя цена по данным cian.ru + показания счётчиков);
  • срок аренды – 10 лет;
  • ежемесячные взносы для пополнения вклада примем из расчёта ипотечного взноса из нашего примера минус расходы на аренду: 52 880 – 24 000 = 28 880 руб.
  • срок вклада – 10 лет;
  • ставка по вкладу – 8 %;
  • оптимистичный уровень инфляции – 4 % (предполагаемый уровень подорожания арендной платы и стоимости квартиры).

При постановке данных в калькулятор расчёта накоплений получим.

К 2027 году все расходы составят 7 964 022 руб., в том числе:

  • расходы на аренду квартиры – 3 498 422 руб.;
  • сумма, отложенная на квартиру – 4 465 600 руб.

Общая сумма накоплений на квартиру с учётом процентов по вкладу – 7 440 906 руб. (примерно столько будет стоить квартира стоимостью 5 млн. руб. сейчас в 2027 году с учётом роста цен на уровень инфляции).

Стопроцентно спрогнозировать, как будет вести себя рынок недвижимости в ближайшие 10 лет, невозможно. На цены аренды и продажи жилья оказывает влияние слишком большое количество труднопрогнозируемых факторов, например, экономическая ситуация в стране, политика ЦБ РФ. Но эксперты придерживаются мнения, что уровень инфляции цены всё же догонят.

Расчёт позволяет сделать выводы:

  1. Чем выше фактический уровень инфляции, тем менее выгодно копить деньги, и снимать жильё.
  2. Если квартиры не будут ежегодно дорожать на уровень инфляции (а такое возможно, как в последние 3 года), накопить на своё жильё получится быстрее.
  3. С ростом ставок хотя бы на 2 процента, ипотека становится менее выгодной, чем аренда.
  4. Без учёта уровня роста цен на покупку и аренду недвижимости, аренда будет стоить дешевле, чем ипотека.

Помимо чисто математического расчёта и выводов о том, как будут себя вести цены на жильё и ипотечные ставки, существуют иные критерии выбора того или иного варианта. Для каждого человека они будут индивидуальны.

  1. Ипотека даёт возможность сразу (если это готовая квартира) заселиться и зарегистрироваться в приобретенной недвижимости.
  2. После выплаты ипотеки в собственности остаётся актив, которым можно распоряжаться по своему усмотрению (продавать, дарить, сдавать, передать по наследству).
  3. Возможность получения налогового вычета по приобретению жилья (не более 260 тыс. руб.) и выплаченным процентам (не более 390 тыс. руб.).
  1. При возникновении финансовых трудностей и отказе в реструктуризации долга, существует вероятность лишиться жилья за неуплату.
  2. Большая кредитная нагрузка на доход не позволит делать накопления на будущее, отдыхать за границей. Каждый месяц вне зависимости от обстоятельств необходимо будет погашать одну и ту же сумму.
  1. Аренда практически не несёт в себе никаких обязательств.
  2. При необходимости можно в любое время поменять арендуемое жильё на другое: в другом районе, городе, по меньшей или большей цене и т. д.
  3. Не нужно иметь официальный доход.
  4. Свободные средства помимо аренды можно откладывать во вклад, как пассивный доход, или тратить на путешествия.
  1. Есть шанс, что арендодатель в любой момент захочет продать квартиру или попросить съехать.
  2. Снимать жильё можно десятки лет, но при этом не иметь собственного жилья без возможности обустроить его по своему вкусу.

Оба списка можно продолжать до бесконечности. Ответ на вопрос «Что выгоднее: аренда или ипотека?» для каждого человека на разном этапе жизни будет разным. Главное – комплексно смотреть на свою жизненную ситуацию, принимать в расчёт планы на будущее, финансовые возможности, иные важные именно для вас моменты для принятия взвешенного решения.

Чисто математически только снимать жильё без цели накопить на своё собственное на протяжении одного и того же периода времени, выгоднее. Но как результат не остаётся собственного актива.

Купить квартиру в ипотеку или продолжать снимать и копить?

Точного ответа нет. Каждый для себя выбирает самостоятельно, исходя из важности того или иного критерия, уровня дохода, жизненных целей, семейного положения и т. д. По расчетным данным финансовые расходы сопоставимы.

Аренда или ипотека: что выгоднее, брать кредит или снимать квартиру, расчет, плюсы и минусы

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

Приветствую! В России любой кризис в первую очередь отражается на рынке недвижимости.

В 2015—2016-м наблюдаем интересную картину. Предложение по аренде жилья серьезно опережает спрос даже в перенаселенных Москве и Санкт-Петербурге. Приличную однокомнатную квартиру в столице сегодня можно снять за 20-25 тыс. рублей. Банки же, напротив, ужесточили требования к ипотечным заемщикам и подняли ставки до средних 14% годовых.

Итак, вечный вопрос россиянина, переехавшего в большой город: аренда или ипотека что выгоднее? Неужели снимать жилье сейчас дешевле, чем оформлять его в ипотеку?

Для начала давайте вспомним основные достоинства и недостатки обоих вариантов.

  1. Рано или поздно недвижимость становится собственностью заемщика. В какую сумму жилье обойдется в итоге – это уже второй вопрос
  2. С точки зрения правовой защиты ипотека надежней аренды.

Как-никак Вы живете в своей квартире и являетесь ее владельцем
В самой сложной ситуации ипотечную квартиру можно продать, закрыть остаток задолженности и остаться без жилья, зато без долгов и с приличной суммой на руках.

Еще один вариант выхода из положения: ипотечную квартиру на время сдают и переезжают к друзьям или родственникам
Если в период погашения кредита Вы лишаетесь работы, возможна реструктуризация задолженности.

В случае форс-мажора часть кредита покроет страховка (которую многие почему то считают навязанной услугой). А вот договориться с арендатором о снижении ежемесячного платежа на полгода вперед вряд ли удастся

  • Сегодня по ипотеке можно получить налоговый вычет от государства
    1. Первоначальный взнос по ипотеке в несколько раз больше гарантийного депозита по аренде
    2. Ипотечные платежи почти всегда выше размера арендной платы. Ведь величину аренды устанавливает рынок. А ипотечный платеж зависит от стоимости жилья и кредитной ставки банка
    3. Средняя переплата по ипотеке составляет около 200% за 10 лет и 300% — за 15-20. Купили квартиру за 7 млн.

    рублей – за 15-20 лет отдали за нее банку около 20 млн. рублей
    Текущие расходы на ипотечную квартиру гораздо выше, чем на съемную.

    В собственном жилье придется делать ремонт, покупать мебель и бытовую технику

  • Если ипотека оформляется на недострой, то до завершения строительства нагрузка на семейный бюджет будет двойной: придется платить и за аренду, и за ипотеку
    1. Съемная квартира более «ликвидна». Можно в любой момент сменить место проживания поближе к работе или подальше от шумных соседей
    2. «Лишние» деньги можно копить и инвестировать, по чуть-чуть формируя источники дополнительного дохода.

    В случае с ипотекой свободных денег, как правило, не остается.

    Все до копейки уходит на досрочное погашение кредита

  • Ежемесячные платежи по аренде, как правило, ниже минимального платежа по ипотеке
  • Для аренды жилья не нужен большой первоначальный капитал (достаточно иметь на руках сумму за два-три месяца аренды)
    1. Собственники квартиры время от времени пересматривают размер арендной платы. И почти всегда – не в пользу арендатора.

    А вот сумма ипотечных платежей зафиксирована кредитным договором до конца его действия
    В случае потери работы со съемной квартиры, увы, придется съезжать.

    Ведь сменить жильца арендодателю гораздо проще, чем банку – найти нового заемщика взамен неплатежеспособного
    Со временем ощущение «подвешенного состояния» раздражает все сильней. Студенты легко переносят смену места жительства.

    Но чем старше мы становимся, тем выше потребность в стабильности и предсказуемости. А когда в семье рождаются дети, появляется дополнительная привязка к детскому саду и школе

    Но хватит лирики. Переходим к конкретным расчетам. Цифры я брал условные и усредненные, но более-менее актуальные на конец 2016 года.

    Предположим, Вы живете в крупном российском городе. К концу нынешнего года смогли накопить 1 млн. рублей. Осталось решить: потратить эти деньги в 2019-м на первоначальный взнос по ипотеке или продолжать снимать жилье?

    Цена однокомнатной квартиры в черте города на стадии котлована составляет 3 млн. рублей. Еще в миллион обойдется ремонт, покупка мебели и бытовой техники. С учетом первоначального взноса мы берем в банке кредит на 3 000 000 рублей.

    Процентная ставка составит 14% годовых. Плюс еще примерно 0,2% в месяц закладываем на обязательное страхование (без него жилищный кредит банки не выдают). Мы планируем полностью закрыть ипотеку за 10 лет.

    При аннуитетной схеме выплат ежемесячный платеж составит примерно 52,5 тыс. рублей (для расчетов я использовал стандартный ипотечный калькулятор).

    Итоговая переплата по процентам с учетом страховки выльется в 3,3 млн. рублей. Другими словами, через 10 лет первоначальная стоимость квартиры вырастет для заемщика больше, чем в два раза.

    Миллион рублей первоначального взноса мы размещаем на банковском вкладе под 8% годовых. За год получаем в виде процентов 80 тыс. рублей.

    Ежемесячный арендный платеж составляет 25 тыс. рублей или 300 тыс. рублей за год. Если предположить, что арендная плата за 10 лет вырастет на 10%, то за весь срок аренды расходы на съемное жилье составят около 3,3 млн. рублей.

    Что выбрать? И в том, и в другом варианте около 3,3 млн. рублей уйдет в чужой карман: банку в виде процентов или арендодателю в виде арендной платы.

    Разница в том, что останется в «сухом остатке» у заемщика или арендатора через десять лет.

    В случае с ипотечным кредитом Вы наконец-то станете полноправным владельцем однокомнатной квартиры. В случае с арендной платой останетесь с суммой в 2,2 млн. рублей на банковском счете (8% годовых, без пополнений и с капитализацией процентов).

    Получается, что ипотека все-таки выгоднее. Квартира стоимостью 3 млн. рублей (а за 10 лет цена наверняка еще и немного подрастет) – это все-таки солидней, чем 2,2 млн. российских рублей на счету. Правильно?

    В своих расчетах я упустил один очень важный момент — разницу между ипотечным платежом и стоимостью аренды квартиры, которая составляет 27.5 тыс. в месяц, 330 000 в год или 3 миллиона 300 тысяч за 10 лет.

    Конечно при условии, что вы будете откладывать разницу, а не просто спустите ее на «повседневные нужды».

    Причем это без инвестирования этих средств! Теперь предположим, что остатком в 330 тысяч в год вы будете дополнять свой депозит под 8%.

    Тогда дополнительно вы скопите 5 873 028 рублей, а в сумме 8,073 млн. Так что в итоге выгоднее?

    Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

    Арендовать жилье в среднесрочной перспективе выгоднее, чем покупать с помощью ипотеки. Однако россияне предпочитают переплатить, но получить жилье в собственность

    Фото: Юрий Смитюк/ТАСС

    Аренда жилья в финансовом плане выигрышнее, чем приобретение квартиры в ипотеку.

    За счет разницы между арендной ставкой и ежемесячным платежом по кредиту в течение 20–30 лет можно накопить на 100%-ную оплату новой квартиры, подсчитали московские риелторы по просьбе «РБК-Недвижимости».

    Выгодными условия по ипотеке становятся в том случае, если у покупателя достаточно собственных средств, чтобы внести не менее 63–65% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

    Языком цифр

    По итогам шести месяцев 2015 года средний бюджет покупки однокомнатной квартиры в Москве, по данным риелторской компании Est-a-Tet, составил 5,8 млн руб.

    При такой цене размер ежемесячных выплат по ипотеке (по программе с субсидированной ставкой при первоначальном взносе от 20%) составит 49,5 тыс. руб.

    Если брать кредит в рамках стандартных ипотечных программ (с минимальной ставкой от 13,5% и первоначальным взносом от 15%), то размер ежемесячных выплат будет выше — 59,6 тыс. руб.

    При этом в аренду однокомнатная квартира экономкласса в Москве в среднем сдается за 28–30 тыс. руб., комфорт-класса — за 35–38 тыс. руб. в месяц. Получается, что средний ежемесячный платеж по жилищному кредиту для однокомнатной квартиры больше средней арендной ставки как минимум на 21,6 тыс. руб. в месяц.

    Аналогичные расчеты Est-a-Tet для двухкомнатных и трехкомнатных квартир показали, что ипотека вдвое дороже, чем аренда (см. таблицу).

    Председатель правления группы компаний «Миэль» Оксана Вражнова рассмотрела ситуацию на конкретном примере однокомнатной квартиры в Медведково площадью 39 кв. м, за которую продавец просит 7 млн руб.

    «При первоначальном взносе в 30%, сроке кредитования в 20 лет и процентной ставке в 14% сумма платежа по кредиту составит 61 тыс. руб. в месяц. За 20 лет набежит переплата порядка 10 млн руб.

    Стоимость найма той же квартиры, по ее словам, составляет примерно 30 тыс. руб. в месяц. То есть на ту сумму, которую человек переплачивает по ипотеке, он может снимать квартиру 28 лет. Взносы по ипотеке и арендная ставка будут сопоставимы только в том случае, если покупатель заплатит первоначальный взнос в размере 65%, следует из расчетов, приведенных Оксаной Вражновой.

    К аналогичному выводу пришли риелторы компании «Инком-Недвижимость». «Наши расчеты показали, что ежемесячный платеж будет равен сумме арендной платы, если первоначальный взнос не меньше 63% от стоимости залогового имущества», — рассказал директор департамента вторичного жилья «Инком» Сергей Шлома.

    Еще один пример разобрала председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. «Для однокомнатной квартиры в пятиэтажном доме в районе Речного вокзала стоимостью 5,5 млн руб. ежемесячный платеж по ипотеке на 30 лет составит 57,3 тыс. руб.

    Аренда такой же «однушки» стоит не более 28 тыс. руб. Если разницу от потенциального ежемесячного платежа в размере 29 тыс. руб. откладывать, то за 30 лет накопится 10,4 млн руб. Неизвестно, как изменятся цены на жилье, однако гражданин избежит переплаты по процентам. А это 16,2 млн руб.

    », — делает вывод Ирина Доброхотова.

    Расчеты могут корректироваться в случае, если ипотечные кредиты привлекаются при альтернативных (обменных) сделках, уточняют риелторы.

    «В рамках альтернативных схем, при которых вырученные средства за продажу прежней квартиры идут в качестве первоначального взноса за вновь приобретаемую, при досрочном погашении кредита заемщик может существенно сократить и сумму аннуитетного платежа, и сумму общей переплаты», — говорит Оксана Вражнова.

    На вторичном рынке жилья, как отмечает Сергей Шлома, сейчас очень мало прямых ипотечных покупателей — не более 3–5%. Остальные — это участники альтернативных сделок, для которых ипотечный кредит является доплатой.

    В среднем они берут в кредит по ипотеке порядка 3,2 млн руб. При ставке 13,5% им ежемесячно нужно отдавать банку примерно 41,5 тыс. руб. при сроке кредитования 15 лет, 37,3 тыс. руб. — при сроке 25 лет.

    Это уже сопоставимо с арендой «однушки» комфорт-класса.

    • Возможность через несколько лет иметь собственное жилье
    • Возможность постоянной регистрации по месту жительства всей семьи
    • Право распоряжаться жилплощадью на свое усмотрение на законных основаниях
    • В среднесрочной перспективе более выгодная цена (относительно покупки с помощью ипотеки)
    • Арендное жилье легко поменять
    • Существенные переплаты по кредиту
    • При покупке жилья в новостройке на начальном этапе реализации проекта возникают риски, связанные с недостроем
    • На время строительства многим людям приходится одновременно делатьвзносы по ипотеке и оплачивать аренду временного жилья
    • Ипотека в период выплаты кредита не дает привилегий полноценного собственника. До окончательного погашения займа все возможные шаги в отношении квартиры, в том числе касающиеся перепланировки, покупателю придется согласовывать с банком (фактическим собственником жильяна время погашения кредита)
    • Обременение обязательствами по ипотечному договору
    • Возможность необоснованного повышения цен и других недружественных шагов со стороныхозяина арендуемой квартиры
    • Необходимость инвестировать в чужую собственность
    • Социальные нюансы, связанные с отсутствием своего жилья

    Менталитет побеждает арифметику

    Финансовые потери — это не тот стимул, который может заставить российских покупателей отказаться от мечты иметь собственное жилье, уверены риелторы. «Специфика российского рынка существенно отличается от западного, где люди привыкли снимать жилье на протяжении всей жизни.

    У нас наличие и качество собственного жилья является критерием жизненного успеха и семейной стабильности еще с советских времен. Менталитет большинства россиян таков, что они отдают явное предпочтение ипотечным кредитам», — считает ведущий специалист департамента консалтинга и аналитики компании «Азбука жилья» Екатерина Артемова.

    Пока, по ее словам, аренда в нашей стране — это чаще всего вынужденная мера из-за невозможности купить отдельную квартиру даже с помощью ипотеки.

    В Москве вопрос выбора между ипотекой и арендой квартиры нужно решать исключительно в индивидуальном порядке. «Однозначного ответа, что лучше — арендовать или брать кредит, быть не может.

    Все зависит от целей и жизненных возможностей каждого человека», — уверена Оксана Вражнова.

    «Для одного человека основополагающим фактором является наличие собственной квартиры, другому важно быть мобильным — менять дома, районы или города в зависимости от обстоятельств», — отмечает Екатерина Артемова.

    Решение, как говорят риелторы, может быть продиктовано многими исходными условиями: временем, которое человек планирует жить в Москве, уровнем доходов и надежностью его источника, составом семьи и пр.

    Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

    Квартирный вопрос испортил не только москвичей. Честно сказать, гамлетовское «быть или не быть?» иногда менее трагично, чем «ипотека или аренда?». Однозначного ответа нет, но можно рассмотреть варианты, когда и что более выгодно.

    Математика

    Для примера возьмем «однушку» примерно за 4 млн рублей в спальном районе Москвы, которую можно снять примерно за 22 тыс. рублей.

    Если такую квартиру брать по некой усредненной ипотеке, то вряд ли будущий владелец будет брать ипотеку на два и менее миллиона. Скорее всего, это будет классический первоначальный взнос 20% (800 тыс.), классический срок 20 лет и ставка около 12%.

    Ежемесячный платеж —35 234,76 рубля, что за 20 лет приведет к выплате банку суммы8 456 341,512 рубля. Допустим, собственник использует налоговый вычет, тогда он получит 13% от 2 млн + 13% от процентных выплат, но не более 3 млн, итого 650 тыс. рублей.

    Квартплату он будет платить, как и тот, кто арендовал бы эту квартиру, так что это не учитываем. Возьмем также налог на имущество по ставке 0,1%, допустим, это 4 тыс. в год, итого за 20 лет 80 тыс.

    И через 20 лет, если заложить минимальный прирост стоимости квартиры хотя бы на уровне ожидаемой в будущем инфляции в 4%, квартира будет стоить 8 764 492,57 рубля.

    Итого: вложили 800 тыс. взноса + 8 456 341,512 рублей ипотека на 20 лет + налог, итого округленно 9,3 млн. И за 20 лет получили квартиру стоимостью примерно 8,8 млн + вычет 650 тыс., итого почти 9,5 млн. Можно сказать, вы выходите в ноль.

    В дальнейшем у вас появляется актив, который можно либо продолжить использовать, либо же передать детям, сдавать и т. д. — в зависимости от обстоятельств. То есть потенциально это источник дохода.

    Если же вы арендуете, то это 22 тыс. рублей в месяц, за 20 лет это почти 5,3 млн рублей, или 60% от квартиры через 20 лет.

    На таком примере из категории средней температуры по больнице выгоднее становится ипотека.

    Реальность

    Помимо математики, есть и не вполне математические факторы, когда аренда может оказаться выгоднее ипотеки в определенный период жизни или в определенных обстоятельствах:

    — если человек не вполне уверен, в каком районе хочет жить, в каком составе (есть неопределенность в семейном статусе), да и даже в каком городе или стране, то покупать, а уж тем более в ипотеку, недвижимость, которую придется продавать через пару лет и менять на другое жилье, причем операция может оказаться убыточной;

    — если человек окажется в затруднительной финансовой ситуации, а банк не захочет пойти на реструктуризацию, есть риск потерять квартиру.

    А если в силу ситуации на рынке ее цена окажется ниже задолженности перед банком, то придется либо продолжать платить, либо подавать на банкротство. В частности, именно такая ситуация сложилась у валютных ипотечников в 2014 году и далее.

    Если же речь про аренду, всегда можно постараться съехать в квартиру с более низкой арендной ставкой без ущерба для кредитной истории или задолженности перед банком;

    — в случае строящегося жилья есть риск стать «счастливым» обладателем недостроя или квартиры в достроенном доме, но в недостроенном комплексе, что сделает непривлекательным этот вариант проживания, и придется либо арендовать квартиру удобнее, либо вынужденно жить там;

    — в случае расширения семейства необходимо будет сменить квартиру на большую, по которой ипотечные платежи могут оказаться существенно выше, чем аренда, поэтому временно придется пожить в арендованном жилье, чтобы накопить на первоначальный взнос на ипотеку;

    — при отсутствии официальных доходов, само собой, ипотека может только сниться, так что придется арендовать и копить. Та же ситуация — при безвозвратно испорченной кредитной истории, скажем, банкротством, либо при недостаточном доходе или наличии действующих кредитов, кредитная нагрузка по которым не позволяет взять еще и ипотеку;

    — если вы хотите иметь свободу передвижения и в принципе не готовы себя связывать с каким-то конкретным местом жительства и вкладывать деньги в недвижимость, а предпочитаете вложить накопления, чтобы они приносили пассивный доход, на который можно арендовать недвижимость в любом месте по вашему выбору;

    — при чрезмерной ипотеке есть риск, что на пассивный доход к пенсии вы не сможете накопить нужную сумму, в итоге останетесь при квартире, но с пенсией в 13—15 тыс. рублей вместо квартиры поменьше или вообще без квартиры, но с пассивным доходом, которого хватило бы и на аренду, и на жизнь комфортного уровня.

    В итоге универсального рецепта нет, нужно смотреть на ситуацию в комплексе и по обстоятельствам, учитывая ваши прочие финансовые цели, планы на будущее, текущее финансовое положение и т. д. С другой стороны, вариативность — это гибкость, так что начинайте с постановки целей и личного финансового плана, чтобы ответить на вопрос «ипотека или аренда?» применительно к себе.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

    Возьмем самый большой и самый ликвидный рынок недвижимости в стране — московский. Аренда однокомнатной квартиры с относительно хорошим ремонтом, в 15 минутах ходьбы от приемлемых по удаленности станций метро обойдется в 40 тыс. рублей, включая коммунальные платежи. На вторичном рынке эта квартира стоит 7 млн.

    Для ипотеки без первоначального взноса, придется взять кредит на 25 лет по ставке от 12,5% годовых, а ежемесячный платеж составит около 76 тыс. Квартплату не учитываем — эти расходы полностью компенсируются налоговыми вычетами суммой до 650 тыс.

    Как видно, в массовом сегменте московского жилья ипотечный платеж без первоначального взноса окажется почти в два раза выше арендной ставки. В первое время.

    В случае с ипотекой через 25 лет вы, скорее всего, получите актив в виде квартиры. В случае же с арендой — не получите ничего, но теоретически в первое время можете сэкономить какую-то сумму. Сэкономленные средства можно инвестировать и впоследствии направить на покупку недвижимости.

    И здесь возникают самые важные вопросы: сможете ли вы через много лет купить квартиру на свои накопления и что с вами будет, если все-таки не сможете? Для ответов нужно понимать, как будут вести себя в будущем цены на жилье и стоимость аренды.

    А еще — адекватно оценивать способности откладывать и инвестировать.

    Цена квартиры как актива зависит от динамики доходов населения, а не от курса доллара или инфляции самой по себе.

    Доходы определяют ставку аренды и, в конечном итоге, денежный поток, который при желании может получать владелец актива. Россияне получают зарплаты в рублях.

    С 2013 по 2019 год реальные доходы в совокупности снизились на 11%, и это привело к снижению цен на недвижимость, несмотря на инфляцию, девальвацию и подешевевшую ипотеку.

    Предположим, что в будущем ставка аренды и цена недвижимости в рублях будут изменяться на величину динамики номинальных доходов населения (реальные доходы + инфляция). Исходя из долгосрочных прогнозов Минэкономразвития реальные доходы будут расти на 2,5% в год, номинальные доходы с учетом обещанной ЦБ РФ стабильной инфляции в 4% соответственно ежегодно будут расти на 6,5%.

    Что же произойдет с нашей недвижимостью через 25 лет? За аренду придется платить всё больше с каждым годом и в совокупности выложить 28,3 млн немного обесценившихся к тому времени рублей. Арендный платеж уже на 12-й год превысит ипотечный.

    За ипотеку за 25 лет придется отдать 23 млн, из них 7 млн — за квартиру и 16 млн набежит в виде процентов. Инфляция на эффективные ипотечные выплаты не повлияет (ну разве что будет подниматься квартплата).

    Уже здесь видно, что снимать квартиру немного дороже.

    Далее самое интересное: у исправно платившего ипотеку заемщика на руках через 25 лет окажется подорожавшая из-за роста доходов населения недвижимость рыночной стоимостью 31,7 млн. А у того, кто снимал квартиру, ее, соответственно, не будет.

    И, если мы говорим о среднестатистическом Россиянине — не будет сбережений, так как из-за роста ставок аренды он за 25 лет заплатит больше, чем ипотечник.

    К тому времени квартиросъемщик как раз достигнет предпенсионного возраста и начнет понимать, что его пенсионных выплат не будет хватать на аренду.

    P.S. На графике я смоделировал ситуацию, когда арендатору все-таки удастся откладывать на банковский вклад разницу между ставками аренды и ипотеки. В таком случае сбережения составят 16 млн, примерно половину от стоимости квартиры через 25 лет в будущем.

    Оригинал поста на Телеграм канале https://t.me/economicsguru

    Что выгоднее снимать квартиру (аренда) и копить деньги или ипотека?

    Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькуляторПоследнее обновление: 26-02-2018

    Давайте попробуем разобраться что выгоднее жить в арендованной квартире и копить деньги или взять ипотеку.

    Самый простой способ — это посчитать. Хотя стоит сразу уточнить, данные расчеты будут все равно носить примерный характер, т.к. все нюансы учесть будет проблематично, но тем не менее какие-то выводы данное сравнение позволит сделать.

    • совокупный доход семьи50 000 рублей/месяц
    • стоимость однокомнатной квартиры с отделкой под ключ 2 100 000 рублей (новый, кирпичный дом)
    • первоначальный взнос пусть будет 20% или 420 000 рублей
    • процентную ставку поставим 14% — (+/-2% колебания)

    Воспользуемся любым ипотечным калькулятором с возможностью выбора вида платежей.

    Первый расчет сделан для аннуитетных платежей, а второй для дифференцированных.

    Результат смотрите ниже на картинках.

    Аннуитетные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке

    Результаты расчета ипотеки с аннуитетными платежами:

    • Ежемесячный платеж — 26 000 рублей
    • Переплата 1 450 000 рублей

    Дифференцированные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке

    Результаты расчета ипотеки с дифференцированными платежами:

    • Ежемесячный платеж — 33 600 рублей
    • Переплата 1 185 000 рублей

    Как видно из расчетов максимальный первоначальный платеж составит почти 34 000 рублей.

    На жизнь остается порядка 16 000 рублей (это питание, жкх, отдых, проезд, одежда), первый год придется очень напрячься, но в следующем году появляется возможность досрочного погашения ипотеки с помощью имущественного вычета, а можно оставить эти деньги про запас в качестве подушки безопасности.

    1. уменьшатся ежемесячные платежи, либо гасим дальше ипотеку досрочно, либо больше денег тратим на себя
    2. уменьшится итоговая переплата по ипотеке
    3. уменьшится срок кредита

    Что в итоге получаем при использовании ипотечного кредита:

    1. максимум через 10 лет квартиру за которую заплатим в худшем случае (аннуитетные платежи) порядка 3 550 000 рублей
    2. через 10 лет квартира благодаря инфляции будет стоить дороже чем покупалась
    3. после всех выплат квартиру можно использовать для улучшения жилищных условий, а можно не менять и подкопить деньжат на новое жилье

    Вариант №2: Копим деньги на свое жилье, а живем на съемной квартире

    • совокупный доход семьи50 000 рублей/месяц
    • плата за аренду квартиры в таком доме составляет в среднем 15 000 рублей с коммунальными услугами

    Подсчитаем:

    1. После оплаты за аренду квартиры 15 000 рублей у нас остается 50 000 — 15 000 =35 000 рублей.
    2. На различные нужды расходуется 16 000 рублей (как и при ипотеке выше).Получаем, что свободных денег будет 19 000 рублей.

    Как минимум нужно сохранить эти деньги от инфляции, поэтому воспользуемся услугами банков, найдем какой-нибудь вклад — это наиболее простой способ для большинства.

    • За 10 лет удастся накопитьс помощью вклада 8% годовых с учетом ежемесячного пополнения на 19 000 рублей и капитализации сумму3 518 148 рублей.
    • За 10 лет сумма в 420 000 рублей(наш первоначальный взнос) с учетом капитализации принесет 512 249 рубле или в сумме932 249 рублей.

    Итоговые накоплениясоставят за 10 лет сумму порядка4 450 397 рублейОбновлено (расходы на аренду учтены ранее):(без учета расходов на аренду).

    За аренду за 10 лет отдадим: 15 000 рублей * 12 месяцев * 10 лет = 1 800 000 рублей (без учета роста арендной платы и коммуналки).

    Что не учтено в данном случае?

    1. Стоимость аренды будет расти.
    2. Стоимость квартир будет расти.
    3. Рост зарплаты и многие другие факторы которые способны повлиять на размер возможных накоплений.

    Пример в тему:

    Семейная пара с двумя детьми снимала по соседству квартиру, вдруг не задержали зарплату, арендаторы решили выселить их. Семейство собрало пожитки и до прихода риелтора съехало.

    И данная ситуация может повториться не раз и не два. Может случиться так что арендатор поднимет оплату или решит продать квартиру — это опять переезд.

    А что было бы, купи данная семья квартиру в ипотеку?

    В банке можно было бы взять кредитные каникулы и выплачивать только проценты — уже легче; имущественный вычет можно было бы положить под проценты — это финансовая подушка безопасности, на черный день. Уверенность в том, что завтра никто не позвонит и не решит вас выселить. По крайней мере так просто это не сделать.

    Что выгоднее аренда, копить деньги или ипотеки — Итог сравнения

    1. Нет практически ни каких обязательств, всегда есть возможность буквально за пару дней сменить жилье.
    2. При финансовых трудностях есть как денежный запас так и возможность временно прекратить откладывать деньги.
    3. Если попались плохие соседи, нужно сменить работу, то можно всегда съехать.
    1. Тяжело представить, что на протяжении 10 лет кто-то будет только откладывать деньги, поэтому накопленная сумма скорее всего будет меньше.
    2. Периодические переезды и связанные с этим заботы.
  • Может быть тяжело психологически каждый месяц платить и осознавать что деньги не вернуться.
  • В отличии от ипотеки, где из квартиры просто так никто не выгонит, со съемной квартиры могут попросить съехать в любой момент.

    Что на ваш взгляд получилось выгоднее, покупка квартиры в ипотеку или копить деньги и арендовать квартиру?

    P.S.Есть конечно альтернатива ипотеке — это аренда с выкупом, но в нашей стране данный способ не очень развит так как в плане оформления он сложнее чем ипотека + разницы с ипотекой по сумме не будет (продавец ведь будет учитывать удорожание недвижимости). Более выгодный способ, но и более трудозатратный — это строительство своего дома.

    Снимать квартиру или взять ипотеку — Все о финансах

    Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор8 (800) 350-23-69 доб. 360

    Проблемачто выгоднее: аренда или ипотека, волнует многих людей.

    Как показывает статистика, на протяжении 2019-2019 годов даже в перенаселённой столице предложение аренды жилья ощутимо превышает показатель спроса.

    В свою очередь банки несколько ужесточили требования к потенциальным заёмщикам и сегодня ставка равна в среднем 10% годовых. Так неужели съем обойдётся дешевле, нежели получение кредита на квартиру?

    Немного о достоинствах и недостатках каждого варианта

    Положительные моменты ипотеки:

    1. По истечении длительных 10-15 лет выплаты кредита объект переходит в полноправную собственность заёмщика;
    2. С юридической точки зрения выгнать из собственной ипотечной квартиры могут лишь в исключительных случаях. Например, когда заёмщик просто не гасит кредит;
    3. Даже при наступлении сложной ситуации можно найти покупателя на залоговую квартиру, которая куплена в ипотеку, тем самым закрыв сумму долга. В идеале на руках ещё останется приличная сумма;
    4. Есть возможность получить налоговый вычет за покупку, а квартиру вполне можно сдавать в аренду, тем самым получая ощутимый дополнительный доход.

    У варианта есть и минусы, которые останавливают многих:

    • Первоначальный взнос обычно равен 10-15% от суммы и в некоторых банках даже больше. Накопить такую сумму весьма непросто;
    • В среднем за все время пользования ипотечным кредитом клиент отдаёт банку примерно в полтора раза больше. Если взять кредит на 3 миллиона под 10% годовых на 10 лет, по самым простым подсчётам переплатить нужно 1,7 миллиона рублей;
    • Ежемесячный платёж по ипотеке больше средней суммы арендной платы;
    • На личную квартиру расходы довольно высокие. Если на съёмной уже есть ремонт и вся нужная для комфортной жизни бытовая техника, то в ипотечных «голых стенах» всё нужно делать самому;
    • Если попытаться сэкономить и выбрать вариант ипотеки на строящееся жилье, траты будут ещё больше: ипотечный платёж + расходы на оплату арендованной квартиры для проживания, пока дом не будет сдан в эксплуатацию.

    Чтобы решить для себя,снимать квартиру или брать ипотеку, нужно учесть положительные моменты аренды жилья:

    1. В любой момент можно переехать поближе к новой работе или подальше от надоедливых соседей;
    2. Можно копить часть средств, остающихся от заработной платы, тем самым формируя «подушку безопасности», при этом не переживая, что ежемесячный платёж станет слишком неподъёмным;
    3. Арендная плата ниже, чем платежи по ипотеке;
    4. Чтобы снимать квартиру, достаточно иметь на руках всего 1-2 платежа, большой капитал не нужен.
    • Собственники часто не против пересмотреть размер арендной платы в сторону её увеличения. Причём подобные новости всегда застают жильцов врасплох. Для сравнения – ипотечный платёж прописан в кредитном договоре и не может быть в одностороннем порядке увеличен банком;
    • Со съёмной квартиры придётся съехать, если вдруг станет нечем платить. Банк на этот случай готов предложить реструктуризацию, дабы не терять клиента.

    Сравнивая эти два варианта проживания, проще всего обратиться к числам, чтобы понять: выгоднее просто жить «у дяди» периодически переезжая или попасть «в рабство» банка.





СЕЙЧАС ЧИТАЮТ


Video: Что выгоднее? Арендовать или купить в ипотеку? Квартирный вопрос.

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор
Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

2019 год
2019 год - Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор рекомендации
Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор советуем

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор картинки
Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор картинка

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор новые фото
Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор новые фото

Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор изоражения
pictures Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор изображения

Смотреть Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор видео
Посмотрите - Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор видео

Смотреть Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в 2019 году: расчеты и калькулятор видео
Форум по теме: Что выгоднее ипотека или аренда квартиры в , chto-vygodnee-ipoteka-ili-arenda-kvartiry-v/


Похожие новости


Материнский капитал в 2019 году — размер и сумма
Жиросжигание в домашних условиях
Греческая мусака с баклажанами, рецепт приготовления
Твидовый жакет
Дача, начало августа



ШОКИРУЮЩИЕ НОВОСТИ



Дата: 05.12.2018, 22:15 / Просмотров: 41582